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interchangefee在国内叫 发卡行服务费。关于国内费率计算可参考这篇文章:刷卡手续费是怎么算出来的 - hchengmx - cnblogs
interchangefee是 商户的收单行 给 消费者的发卡行的钱。卡组织在此过程中不收任何钱。
对于商家的好处:1. 支持的消费渠道变多了,可以更多的人愿意来这个商家;2. 保证了安全性,避免了假币;
但是对于发卡行来说,1. 又带来了风险,因为 刷卡人可能是用信用卡来刷的,要是以后这个人不按时还账,这笔单子就变成了坏账,造成了发卡行的损失。2. 刷卡行可能会自己补贴搞一些活动
所以interchangefee算是 收单行给发卡行的“一种补偿”。
交换费是 收单行 向 发卡行 支付的一笔费用。
以2021年4月 Visa1 和 MasterCard2 最新制定的在美国 交换费为例。
费率和银联收费的有相同的,也有不同的。
对不同类型的商户收取不同的交换费
使用不同的费率,借记卡费率比贷记卡费率低,因为承担更低的风险。美国还特地区分了预付卡(Pre-paid card)
中国一般由 中国人民银行 或者 发改委来规定 interchangefee,但是在美国,因为两家最大的卡组织都是私企,由私企自行来决定interchangefee。
一般为每年4月、10月。相对于我国银联,从1999年 - 2021年,22年,一共变化了四次。
我国交换费率是在不断下降的,从1999年的最高2%,降低到了现在最高0.4825%(贷记卡,标准类,0.45%给发卡行,0.0325%给中国银联),美国的清算成本从1990年起,基本都在2%左右。
美国的收单机构清算成本是比我们高很多的。
4.1 区分不同的卡类型
有 Core、Enhanced Value、World、World High Value、World Elite3 五种。
比如 飞机(Airline),Core、Enhanced、World卡是不收交换费的,但是 World High Value、World Elite就收了交换费
比如 住宿和汽车租赁(Lodging and Auto Rental),Core、Enhanced是收交换费,但是 World、World High Value、World Elite不收交换费
比如 餐厅(Restaurant),Core、Enhanced不收交换费,World、World High Value、World Elite收交换费,其中 World卡是 1.73% + 0.1, World High Value 和 World Elite都是 2.20% + 0.10
4.2 阶梯(Tier)计费,一种新的计费方式
不同阶梯是不同的费率,属于哪个阶梯是由 2017年10月 - 2018年9月该商户下的累计消费额算出来的。
以 Supertmarket 和 Core卡 贷记卡为例
阶梯一 6 billion,交换费是 1.15% + 0.05
阶梯二 2 billion,交换费是 1.15% + 0.05
阶梯三 750 million,交换费是 1.22% + 0.05
4.3 收费没有设置上限
相对于国内借记卡发卡行手续费为 0.35%(封顶13元),MasterCard 和 Visa没有设置上限。
4.4 收费大部分为 百分比 + 一个固定值
在我国,非营利性医疗机构、教育机构、慈善及社会福利机构。不管借记卡贷记卡 都是零费率。
贷记卡没有所有卡下都是零费率的,在借记卡中,也只有对 超级卖场(Supermarket)是零费率的。
从 发卡机构、收单机构、商家、消费者的角度来说,是各有利弊。
但是从卡组织的角度,肯定是希望 交换费高一点。
因为 卡组织是希望消费活动越多越好,经过它转接的交易越多越好。
要是给发卡行是返佣高的话,发卡行会更有动力 发布更多的优惠活动促进消费,会促进价格敏感的用户进行更多的消费活动。
有意思的是,作为美国的公司,在MasterCard澳大利亚的官网中,放了这一封文件 美国强制降低交换费的后果4,但是这封文件并没有在MasterCard美国官网中出现。
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